ABD’de İşletme Sigortası Satın Almak Neden Önemlidir?
ABD’de İşletme Sigortasının Fonksiyonu Nedir?
İşletme sigortası satın almak, zamandan ve paradan tasarruf etmenize yardımcı olur. Ayrıca sizi stres ve endişelerden uzak tutar. Potansiyel risklere hazırlıklı olmak, iş başarısı için çok önemlidir. Murphy Kurallarını ilk kuralı "bir şeyin ters gitme olasılığı varsa ters gidecektir " şeklindeki popüler yaklaşımdır. İşletmenizi olası kötü olaylardan koruyabilecek bazı kurallar vardır. Bu kurallara uyarsanız, işiniz daha güvenli olur ve muhtemel bazı yasal sıkıntıları yaşamazsınız. Başka bir özdeyiş de “şans tedbirli olanın yanındadır” der. Hepimizin sorunları vardır. Ancak bizi farklı kılan şey onları çözme şeklimizdir.
Genel iş kurallarına uymak, işletmenizi olası başarısızlıklardan korur. Bu kurallar kısaca şu şekilde özetlenebilir:
• Yasal düzenleme ve kurallara uyun,
• İyi bir avukatınız olsun ve uzmanlardan yardım istemekten çekinmeyin,
• Ekibinizi tanıyın, motive edin ve onlara ilham verin,
• Hayati derecede öneme sahip olan sigorta poliçesini almayı ihmal etmeyin.
• Ne söylediğinize ve imzaladığınıza dikkat edin.
ABD’de Kişisel Varlıklarınızın Korumak İçin Şirket Yapısı Seçimi Yeterli midir?
ABD’de küçük işletme sahipleri, işletme yapılarını LLC olarak seçerek kişisel varlıklarını işletme borçlarına karşı koruyabilirler. Bu konuda ABD’de başarılı start-up örneklerinden olan online satış mağazası Barchello işletmesini inceleyebilirsiniz. Ancak hemen belirtelim ki LLC modeli her zaman tam bir koruma sağlamayacaktır. ABD Federal hükümetİ, çalışanları olan her işletmenin belirli bir sigortaya sahip olmasını şart koşar. Bunlar işçi tazminatı (workers' compensation), sakatlık ve işsizlik sigortasıdır. Bu sigortaların yanında bazı eyaletler ayrıca ek sigorta isterler, bu nedenle şirketiniz için gerekli sigortaları öğrenmek için ticari faaliyette bulunduğunuz eyaletin web sitesini ziyaret edin. İşletme sigortası satın almak hem kişisel varlıklarınızın hem de ticari varlıklarınızın beklenmedik felaketlerden ve olaylardan tam olarak korunmanıza yardımcı olacaktır.
İşletme sigortası satın alma konusundaki genel kural, kendi mal varlığınız için ödeme gücünüzü aşabilecek kayıp ve zararlara karşı sigorta yaptırmanız gerektiğidir. İşletmeniz için ne tür bir sigorta kapsamının mantıklı olduğunu öğrenmek ve işletmenize en uygun poliçeyi bulmak, şartları ve fiyatları karşılaştırmak için uzman yardımına ihtiyacınız olabilir.
İşletme sigortası satın almak iş yaşamında başarınızı destekler.
ABD’de İşverenler için Ne Tür Ticari Sigortalar Zorunludur?
İşçi tazminatı (Workers’ Compensation)
İşçi tazminatı, çalışanların işlerinin bir sonucu olarak karşılaştıkları yaralanmalar veya sakatlıklar için ödenecek tazminatı kapsar. Çalışanlar, sigorta poliçesinde bulunan tazminat ödemelerini kabul etmeleri halinde işverenlerine dava açma hakkından feragat ederler. Ancak, bu sigorta, işsizlik sigortası veya maluliyet sigortası olarak kabul edilemez. Tazminat planları, yapılan işin doğrudan bir sonucu olarak meydana gelen yaralanmalarla ilgili tıbbi ücretleri kapsar. İşçi tazminatı, bir işçi yaptığı işin sonucu olarak ölürse, bakmakla yükümlü olduğu kişilere de ödeme yapmayı kapsar. İşletme sigortası satın almak bazen karmaşık bir konu olarak algılanabilir. İşçi tazminatı poliçeleri için federal bir düzenleme olmadığından, aynı tür yaralanmalar için farklı eyaletlerde çok farklı düzenlemeler ve tazminat miktarları söz konusu olabilir. Bu nedenle uzman avukat desteği alınması gerekmektedir.
İşsizlik sigortası
İşsizlik sigortası, belirli işsizlik şartlarını taşıyan işçilere nakit yardımı sağlamaktadır. ABD’de ise bu sigorta, her eyalet tarafından yönetilen ortak bir eyalet-federal programıdır. Ancak eyaletler federal yasalarla belirlenen kurallara uygun olarak bu programı yürütürler.
ABD Çalışma Bakanlığı, aşağıdaki durumlarda işsizlik sigortası yardımlarına başvurabileceğinizi ifade ediyor:
- • Kendi hatanız olmadan işsiz kaldıysanız. Çoğu eyalette bu, size uygun mevcut bir işin olmaması nedeniyle en son çalıştığınız işinizden ayrılmanız gerektiği anlamına gelir.
- • İş ve ücret gereksinimlerini karşılayın. "Temel dönem" olarak adlandırılan belirli bir süre boyunca kazanç veya çalışılan süre için eyaletinizin gereksinimlerini karşılamanız gerekir (miktar-süre şartları). Çoğu eyalette, bu genellikle talebinizin sunulduğu tarihten önce tamamlanan son beş takvim çeyreğinden ilk dördüdür. Yani son bir yıldır.
- • Varsa ek olarak istenilen eyalet şartlarının yerine getirilmesi gerekmektedir.
Engelli sigortası
Engellilik sigortası, işverenlerin işle ilgili olmayan hastalıklar için gerekli şartları taşıyan çalışanlarına kısmi ücret ikame sigortası temin etmelerine izin verir. Bazı eyaletlerde işletme sigortası satın almak zorunludur. Kaliforniya, Hawaii, New Jersey, New York, Porto Riko ve Rhode Island gibi bazı eyaletlerde bulunan işverenlerin engellilik sigortası satın alması gerekir. Hizmet satın alabileceğiniz uzmanlardan bu sigortanın eyaletiniz tarafından istenilip istenilmediğini öğrenebilirsiniz.
İki tür engellilik poliçesi vardır:
- Kısa Vadeli Engellilik Poliçeleri (iki yıla kadar)
- Uzun Vadeli Engellilik Poliçeleri (birkaç yıldan çalışanın hayatının sonuna veya engellilik sona erene kadar)
Bir Engelli Sigortası Poliçesi satın almadan önce, alıcılar aşağıdaki soruları dikkate almalıdır.
- Poliçede engellilik nasıl tanımlanmıştır?
- Ödemeler ve sunulan imkanlar ne zaman başlar?
- Sağlanan imkanlar ne kadar devam ediyor?
- Poliçe toplam ne kadar ödeme yapıyor?
En iyi ticari sigorta poliçesi türünü seçin
ABD’de Faaliyette Olan İşletmeniz İçin Hangi Sigorta Daha İyidir?
ABD’de bulunan işletme sahipleri için altı yaygın iş sigortası türü vardır.
• Genel sorumluluk sigortası
• Ticari emlak sigortası
• Mesleki sorumluluk sigortası
• Ürün sorumluluk sigortası
• İşletme sahipliği sigortası
• Evden yürütülen iş sigortası.
Genel sorumluluk sigortası
ABD’de genel sorumluluk sigortası, bedensel yaralanma, mal hasarı, tıbbi masraflar, iftira ve savunma davaları sonucunda ortaya çıkan mali kayıplara karşı koruma sağlar. Özellikle bu tür genel işletme sigortası satın almak, fikri mülkiyet sözleşmesi yükümlülüğü, kiracı yükümlülüğü ve istihdam uygulamaları yükümlülüğü ihlallerini ve yargı kararları sonucu ortaya çıkan masrafları karşılamaya yardımcı olur.
Ticari emlak sigortası
ABD’de ticari emlak sigortası, işletmenizi yangın, fırtına, vandalizm ve toplumsal olaylar gibi çok çeşitli olaylar nedeniyle şirket mallarının kaybına ve hasarına karşı korur. Ticari emlak sigortası, ev sahibi sigortasından daha fazla teminat sağlar. Evden yürütülen ticari işler için daha uygundur. Ticari emlak sigortası, binalarınızı, ekipmanlarınızı, mobilyalarınızı, araçlarınızı ve envanterinizi korumaya yardımcı olur.
Mesleki sorumluluk sigortası
Eğer ABD’de sahip olduğunuz işletmeniz hizmet sektöründe faaliyet gösteriyorsa, mesleki sorumluluk sigortası (aynı zamanda hata ve ihmal sigortası olarak da bilinir) sizi yanlış uygulama, ihmal ve hatalardan kaynaklanan mali kayıplara karşı korur. Bazı eyaletlerde ve bazı sektörlerde mesleki sorumluluk sigortasının zorunlu olduğunu belirtmek önemlidir. Özellikle tıp doktorlarının hatalı tedavi sonrasında ortaya çıkabilecek komplikasyonlara karşı açılacak davalarda sigortalı olmak kaçınılmazdır.
Ürün sorumluluk sigortası
Ürün sorumluluk sigortası, yaralanmaya veya bedensel hasara neden olan kusurlu bir üründen kaynaklanan mali kayıplara ve ağır sonuçlar doğurabilecek yasal masraflara karşı koruma sağlar. Bu, sadece bir ürün garantisi değildir. İnsanlar, bir ürünün üretilme, tasarlanma, kötü kullanımı veya pazarlanma şeklinden zarar görebilir. İşletme sigortası satın almak, özellikle ürün sorumluluk sigortası yaptırmak, işletmenizi, bir ürünün üçüncü şahıslara zarar vermesi durumunda ortaya çıkan ağır finansal sonuçlarından korur.
ABD Sigorta Poliçe Kombinasyonları
İşletme sahipliği sigortası
ABD’de işletme sahipliği sigortası, hem emlak sigortasını hem de sorumluluk (liability) kapsamını tek bir pakette birleştiren bir sigorta çeşididir. Şirkete ait binalar ve içindekiler için emlak sigortasını, sorumluluk korumasını kapsar. Aynı zamanda ticari faaliyetlerinizi kesintiye uğratan felaketlerden kaynaklanan gelir kaybını kapsayan iş kesintisi sigortasını da kapsar. Bu sigorta türünün mesleki sorumluluk, işçi tazminatı, sağlık veya sakatlık sigortası ile araç sigortasını kapsamadığını unutmayın.
Evden yürütülen iş sigortası
ABD Küçük İşletme İdaresine göre, Amerika'daki işletmelerin yarısından fazlası evden yürütülür, ancak evden yürütülen iş (home-based business insurance) sigortası, işletme faaliyetlerini yeterince korumaz. Bu sigorta türü, küçük bir miktar iş ekipmanı için koruma ve üçüncü şahısların yaralanmaları için sorumluluk kapsamı sunabilir. Sorumluluk (liability) koruması sunmaz ya da kayıp elektronik veri için koruma sağlamaz.
ABD’de işletme sigortası satın almak için seçiminiz büyük ölçüde ne iş yaptığınıza, risklerinize ve sahip olduğunuz varlıkların değerine bağlıdır. İşletmeniz için ERISA mutemetlik bonosu (fidelity bond) gibi özel bir sigorta poliçesi satın almanız da gerekebilir. ERISA mutemetlik bonosu, dolandırıcılık veya sahtekarlık eylemlerinden kaynaklanan kayıplara karşı koruyan bir sigorta türüdür. Dolandırıcılık, sahtekarlık, hırsızlık, zimmete para geçirme, sahtecilik, kötüye kullanma ve suiistimal gibi eylemleri içerir.
ABD’de Siber Suça Karşı İşletme Sigortası Satın Almak
E-ticaretin artmasıyla birlikte ticari işlerimizde daha fazla internet kullanıyoruz ve bilgi teknolojilerine olan ihtiyaç artıyor. 2018 Küçük ve Orta Ölçekli İşletmelerde Siber Güvenlik Durumu raporuna göre, siber suçlar dünya çapında hızla büyümeye devam ediyor ve küresel zararın 2019 yılına kadar 2 trilyon ABD dolarının üzerine çıkacağı tahmin ediliyordu.
Küçük işletmeler siber saldırı riskleri konusunda giderek daha fazla kaygı duyuyor ve bazı proaktif güvenlik önlemleri alıyor. Siber Güvenlik Girişimleri, siber suç hasarlarının 2015 yılında 3 trilyon ABD Dolarından 2021 yılına kadar dünyaya 6 trilyon ABD Dolarına mal olacağını tahmin ediyor. Siber Sorumluluk Sigortası ve Otomobil (mülkiyette olmayan ve kiralanmış) Sigortası, işletmenizin önemli bir parçası olabilir, ancak bunları daha sonra detaylı açıklamayı planlıyoruz.
İşletme sigortası satın almak konusundaki kararınızda; risklerinizi ve varlıklarınızı değerlendirin, bir uzmana danışın ve risklerinizi her yıl yeniden değerlendirmeyi ihmal etmeyin.
Özetle, işinizi ve kişisel varlıklarınızı korumak için bazı basit ama önemli kuralları izlemelisiniz:
• Mevzuata ve kurallara uyun
• Uzmanlardan yardım istemekten çekinmeyin
• Ekibinizi tanıyın, motive edin ve onlara ilham verin
• İşletme sigortası satın almak konusunda asla gecikmeyin
• Ne söylediğinize ve imzaladığınıza dikkat edin.
ABD'de işinizi kurmak ve yürütmek için hazırlamanız gereken çok sayıda dokümantasyona ihtiyacınız bulunmaktadır. Risklerinizi değerlendirmek ve işiniz için işletme sigortası satın almak zaman alıcı ve ayrıntılı olabilir. Unutmayın ki ihtiyaç duyduğunuz her konuda uzman olamazsınız. Güvenebileceğiniz uzman bir danışmanlık firması size zaman ve para tasarrufu sağlayacaktır.
Deneyimli iş avukatları, pazarlama uzmanları, iş danışmanları ve blok zinciri profesyonellerinden oluşan Liberty Business, gelişen bir işletmenin sahip olabileceği tüm soruların veya ihtiyaçların cevaplarını sunmaktadır.